Абонплата через небанковские платежные сети — стоит ли рисковать?

Прежде чем начать излагать аргументы, объясняющие заголовок данной статьи, хотелось бы сразу попросить уважаемых коллег - представителей операторов связи, обратить внимание своих специалистов по финансовой безопасности на этот текст.

Наша компания, как и многие другие компании, в 2014 году, серьезно пострадала от краха двух операторов небанковских платежных сетей: компании MCash (www.multi-kassa.ru) и компании PinPay (www.pinpay.ru). Удостоверившись, что мы безвозвратно потеряли деньги, мы решили проанализировать ситуацию на рынке платежных систем и приложить максимум усилий для предотвращения подобных рисков. В результате, мы пришли к неутешительным выводам - в настоящее время получение абонентской платы через небанковские платежные сети (здесь и далее по тексту — НПС) является реальной финансовой угрозой для нашего бизнеса и сумма потерь от этого риска напрямую зависит от того, какая доля платежей от абонентов проходит через подобных посредников.

Мы предлагаем вам вкратце ознакомиться с теми фактами и выводами, которые привели нашу компанию к полному отказу от услуг НПС. Надеемся, что кому-то из наших коллег этот опыт поможет при выборе посредников и способов получения абонентской платы.

Для начала я приведу несколько фактов, чтобы охарактеризовать текущую ситуацию на рынке моментальных платежей.

Взрывной рост повсеместных установок мультикасс НПС прошел. Несколько лет назад это было одной из самых привлекательных идей для старта личного бизнеса и в каждом городе появлялись десятки (а где-то и сотни) агентов, готовых покупать/арендовать терминалы той или иной НПС, размещать их, заниматься их обслуживанием, иметь с этого вполне неплохой заработок, и переходить на другой процессинговый центр, если что-то вдруг не устраивало в предыдущем. Однако, количество терминалов НПС за последние пару лет начало резко сокращаться. Там где раньше стояли мультикассы НПС, сейчас все чаще можно увидеть банковские терминалы с функцией приема наличных.

А в тех точках, где терминалы НПС соседствуют с банковскими терминалами, можно заметить, что оплату люди предпочитают производить все-таки через банковские терминалы, так как в них можно использовать не только наличные, но и банковскую карту, и, что гораздо важнее, банковские терминалы берут меньшую комиссию либо не берут ее вообще.

Терминалы НПС зачастую стоят исключительно в магазинах или торговых точках работающих не круглосуточно, в то время как банки стараются организовать как можно больше терминалов с доступом все 24 часа.

Отсутствие какого-либо контроля НПС за своими агентами приводит к тому, что многие агенты не следят за техническим состоянием своих терминалов, самый частый пример — заканчивается бумага или перестает печатать принтер. В итоге, абонент просто не получает чека, и если возникает проблема с платежом, то в случае отсутствия чека взаимодействие технической поддержки процессингового центра НПС и агента косячного терминала, зачастую оставляет не лучшее впечатление.

На моей памяти происходило множество случаев, когда процессинговый центр валил все на агента и техническое состояния его терминала, а агент валил все на криворукий процессинговый центр, а в итоге, клиента приходилось успокаивать нам - оператору связи. Мы зачисляли ему средства на счет и потом уже сами решали вопрос с пропавшим платежом, общаясь с техподдержкой НПС (иногда такое общение длилось неделями).

С некорректными платежами через банковские терминалы все решается гораздо проще и куда быстрее: всегда есть чек, всегда есть одна сторона, ответственная за выяснения возникшей проблемы, отвечающая и за терминал и за обработку платежа.

В силу выше перечисленного, НПС медленно, но верно будут и дальше вытесняться с рынка платежей своими конкурентами - банковскими платежными системами. Потому что работать с банковскими терминалами удобнее, дешевле и надежнее.

После общей характеристики текущей ситуации с НПС на рынке, я бы хотел обратить внимание, на основную особенность функционирования НПС, которая в итоге и допускает риск возникновения махинаций с деньгами клиентов. Я не буду утверждать, что все НПС поголовно занимаются подобными махинациями, но те компании, которые исчезли с рынка имели к этому самое прямое отношение.

Может быть для кого-то станет открытием, но некоторые НПС зарабатывают не только забирая комиссию - процент с платежей, дело в том, что НПС имеет все возможности для того, чтобы безнаказанно заниматься обналичкой средств, а особенность функционирования НПС, которая позволяет производить такого рода махинации — это модульность этого бизнеса.

Эта же модульность бизнеса до сих пор позволяет НПС безвозвратно и безнаказанно исчезнуть с вашими деньгами и вновь возродится как ни в чем ни бывало: когда исчез MСash, на терминалах его агентской сети появился новый процессинговый центр, и там была кнопка оплаты услуг нашей компании, правда, не активная, но как вы думаете кто позвонил нам в ближайшие дни? Правильно — новый процессинговый оператор, который предложил перезаключить договор. Это не опечатка. Именно перезаключить.

Итак, модули НПС следующие:

- процессинговый центр (одно юрлицо), который перечисляет безнал, заключает договора;

- агентские сети (множество других юрлиц), которые принимают наличку на терминалы, отвечают за терминалы.

Самая простая схема обналички через НПС выглядит примерно таким образом.

Допустим, есть процессинговый центр - это ООО «СчитаемДеньги», есть несколько крупных и мелких агентских сетей по городам. Все вместе - это НПС «Момент», красивый логотип, узнаваемые цвета, солидный (или не очень) сайт, техническая поддержка, все дела характерные для сетей занимающихся моментальными платежами.

Допустим, есть некая компания «Х», которая хочет каждый месяц обналичивать миллион рублей. Она производит платеж на счет процессингового центра ООО «СчитаемДеньги», в это время, оператор связи хочет получить свои деньги, которые абоненты оплатили через мультикассы НПС «Момент» в течении прошедшего месяца.

Провайдеру перечисляют безнал поступивший от компании «Х» за вычетом комиссии НПС «Момент». Провайдер счастлив. Потом, наличку, полученную от агентов, с которыми есть договоренность (обычно это крупные агентские сети с многими десятками терминалов), минуя банк, привозят напрямую в компанию «Х» и отдают за вычетом комиссии НПС «Момент». Компания «Х» - счастлива.

Но больше всех счастлив тот, кто два раза заработал.

При такой схеме могут пройти годы, пока ОБЭП заинтересуется платежами от компании «Х» и ей подобных. Мало ли за какие услуги принимает оплату процессинговый центр. Чтобы доказать обналичивание надо еще проверить источник наличных, то есть - агентские сети, а это уже совершенно другие юрлица, многие из них находятся в других городах, не там же где находится процессинговый центр. В общем если и начнется расследование в отношении ООО «СчитаемДеньги», грозящее остановкой деятельности, то это займет очень много времени, и пока оно будет идти, самые предприимчивые не будут сидеть сложа руки, а будут делать следующее (на примере одной из исчезнувших компаний):

- выводить деньги со счетов;

- накапливать долги, но продолжать потихоньку выплаты клиентам;

- создадут новый процессинговый центр;

- переведут на новый процессинговый центр свои агентские сети;

- сменят руководство «палёного» процессингового центра на подставных лиц (или обманом продадут бизнес какому-нибудь горе-коммерсанту);

- откроют новое НПС с новым названием и старой агентской сетью.

То есть НПС «Момент» перестанет существовать в один, простите за каламбур, момент. И тут же возродится: те же терминалы, в тех же точках, только другой процессинговый центр, агентская сеть сохранена. Да и большая часть клиентов может быть сохранена, ведь если мошенники не станут сильно жадничать и смогут рассчитаться с большинством своих клиентов, то потеряют лишь нескольких, заработав на них пару десятков миллионов.

От бывшего НПС «Момент» останется лишь сайт на память, пока не закончится аренда домена, да куча решений арбитражного суда, по которым приставам, конечно, надо бы арестовать имущество у ООО «СчитаемДеньги», да вот только никакого имущества нет и в помине. Это же процессинговый центр — на балансе ничего нет, даже стулья в офисе были арендованы. Именно по этой причине, никаких денег никому вернуть не получится.

И вот, получается, что сейчас самое время для роста таких инцидентов - ситуация на рынке у НПС не ахти какая, но пока есть возможность для обналички, некоторые НПС будут ей заниматься несмотря ни на что, а это рано или поздно приведет к ситуации о которой я написал чуть выше.

С того момента, как прихватив деньги своих клиентов, исчезли компании MCash и PinPay, прошло всего пара месяцев, а наша компания буквально оказалась завалена новыми коммерческими предложениями от других НПС. После того как мы им отказывали: нет, нам не интересно больше работать с НПС, финансовые операции через вас мы считаем риском, мы предпочитаем банковские платежные системы - многие из них все понимали с первого раза и прекращали предлагать свои услуги.

Однако, у некоторых НПС - ну очень упоротые упорные менеджеры, от телефонных звонков и писем которых приходится буквально отбиваться до сих пор. До некоторых просто не доходит, что наша компания дорого заплатила за то, чтобы сделать определенные выводы не в пользу сотрудничества с НПС. Они сильно обижаются, что мы видим в них потенциальных мошенников, и сопровождают свои обиды громкими заявлениями о том, что их НПС много лет на рынке, и что их НПС состоят на учете в Росфинмониторинге и так далее. Мол, мы — надежные ребята верьте нам. Мы - не обманем.

Однако, господа менеджеры, все ваши аргументные аргументы уже однажды были изложены нам в лице двух компаний, которых теперь больше нет. А у нас теперь нет желания играть в эту лотерею. И я готов поспорить, что таких исчезнувших компаний в ближайшие пару лет станет еще больше, пока МинФин РФ наконец не исполнит свою давнюю мечту и окончательно не прикроет все небанковские платежные сети.

Кислицын С.

ООО «Новокузнецк Телеком»